Como economizar dinheiro ao pagar dívidas

Você tem grandes objetivos financeiros que deseja alcançar? Talvez seja comprar um carro novo, fazer uma viagem ao exterior ou ser o primeiro do seu círculo social a começar a economizar para a aposentadoria. Mas você também deseja pagar seus cartões de crédito e empréstimos. Então, o que deve vir primeiro – pagar dívidas ou economizar para o futuro?

A resposta depende de vários fatores, incluindo a carga da dívida e o orçamento. O ideal é que você queira trabalhar para pagar as dívidas e economizar para seus objetivos, mas isso pode não ser possível agora. Aqui estão algumas coisas a serem observadas ao decidir se deve saldar a dívida primeiro, construir suas economias agora ou fazer as duas coisas ao mesmo tempo.

Taxas de juros do seu cartão de crédito

De acordo com o relatório financeiro deste ano, a taxa média de juros do cartão de crédito em novas ofertas é maior que 20%! E isso sem contar as taxas mais altas que a maioria das empresas de cartão de crédito cobra para adiantamentos em dinheiro.

Com seu cartão de juros de 20%, você estaria pagando cerca de 0,055% de juros diários (20% dividido por 365 dias), o que não parece muito. Mas se você carregasse um saldo de R$ 2.000 por um ano, estaria pagando R$ 200 extras.

É por isso que é tão importante pagar o saldo do cartão de crédito o mais rápido possível dentro do prazo estabelecido. Pagando apenas o mínimo exigido, pode levar anos ou mesmo décadas para pagar integralmente uma grande fatura de cartão de crédito.

O que eu posso fazer?

Se você tiver cartões de crédito com juros mais altos, comece procurando um negócio melhor. Compare as taxas online ou entre em contato com sua cooperativa de crédito ou banco diretamente para perguntar sobre opções de cartão de crédito com juros mais baixos; concentre-se em obter uma taxa baixa sem amarras.

Analise seu orçamento e veja onde você pode cortar em entretenimento, roupas ou outras categorias opcionais. Coloque o máximo possível em sua dívida de cartão de crédito existente. Mesmo se você tiver apenas R$ 10 ou R$ 20 extras por mês para aplicar na fatura do cartão de crédito, você chegará a um saldo zero muito mais rápido.

Saldos do seu cartão de crédito

Cartões de juros baixos são ótimos, mas você também precisa olhar o saldo que está carregando. Você está constantemente pagando cartões de crédito apenas para apostar mais neles imediatamente? Você tem saldos altos em comparação com sua renda? Os números não mentem.

Se você ganha R$ 30000 por ano e tem R$ 3.000 em dívidas de cartão de crédito, isso representa apenas 10% de sua renda. Ainda não é ótimo, mas você provavelmente poderia pagar em pouco tempo sem fazer grandes sacrifícios.

Mas se você ganha R$ 20000, sua dívida se torna muito mais pesada e, consequentemente, poderia levar muito mais tempo para pagar.

O que eu posso fazer?

Se o saldo do seu cartão de crédito estiver alto, a primeira coisa que você deve fazer é PARAR de gastar. Tente viver com o que vc ganha por um tempo enquanto paga essa dívida. Pare de fazer novas compras e aproveite as economias apenas em caso de emergência.

Muitas pessoas consideram útil o método da bola de neve para o pagamento da dívida. A ideia é simples: basta começar com o saldo de cartão de crédito mais baixo que você tem e trabalhar para pagá-lo. Depois de fazer isso, vá para o próximo e assim por diante.

Mas se sua dívida for alta e/ou você tiver cartões com juros altos, pode optar pelo método da avalanche .

Como funciona:

1. Faça o pagamento mínimo mensal em todos os seus cartões de crédito.
2. Canalize todo o dinheiro extra que tiver para pagar primeiro os juros mais altos do cartão de crédito.
3. Quando terminar, vá para o cartão com o próximo juros mais alto e assim por diante.

Seus saldos de empréstimos e taxas de juros

Ao descobrir como você economizará dinheiro ao pagar dívidas, analise também seus empréstimos. Vamos imaginar que você fez um empréstimo de R$ 20.000 para comprar um apartamento há alguns anos.

Ao fazer pagamentos mensais regulares de $ 230, você reduziu seu saldo para cerca de R$ 5.000. Vale a pena economizar $ 5.000 em dinheiro para pagar o saldo do seu empréstimo em um grande pedaço? Você deve pagar mais do que o pagamento mensal da casa a cada mês para pagar o empréstimo mais rapidamente? Ou seria melhor colocar esse dinheiro extra em economias ou investimentos e apenas fazer seus pagamentos mensais padrão até pagar a casa?

Você precisará fazer algumas contas para descobrir a melhor resposta (no papel) e fazer um exame de consciência para descobrir o que funcionaria melhor para você.

• Descubra quanto você ainda deve e quanto estará pagando de juros sobre esse valor.
• Se você está pensando em pagar mais, a cada mês, do que o mínimo, use uma Calculadora de Pagamento Antecipado para ver quanto você economizará em juros.
• Verifique as taxas de contas do mercado monetário, contas de poupança e outros investimentos que você está considerando para ver quanto você poderia ganhar se depositasse esse dinheiro extra.

O que eu posso fazer?

Os empréstimos existentes nem sempre são gravados em pedra. Os empréstimos geralmente podem ser refinanciados por meio do titular do empréstimo original ou de outra instituição financeira.

Verifique primeiro os lugares com os quais você já construiu um relacionamento; seu titular do empréstimo ou cooperativa de crédito local, por exemplo. Você pode refinanciar seus empréstimos a uma taxa mais baixa, economizando muito dinheiro em juros a longo prazo.

A sua dívida é uma emergência?

Isso depende da dívida. Alguns blogs de finanças pessoais, consideram qualquer dívida uma “ENORME E INFLAMENTE EMERGÊNCIA!” O ideal é que você se esforce e pague a dívida assim que você assumi-la.

Aqui estão mais alguns motivos para pagar a dívida primeiro:

• Paz de espírito. A dívida pode estar prejudicando sua vida.
• Sua relação dívida – renda é alta. Se você está pensando em comprar um carro, uma casa ou outra compra importante, os credores verão quanto de sua renda mensal é destinada a dívidas. Diminuir esse número pode aumentar sua probabilidade de ser aprovado para financiamento.
• Os credores estão batendo à sua porta. Se você está atrasado no pagamento do empréstimo ou do cartão de crédito, está no nível de ameaça laranja. Se você está atrasado mais de um mês ou dois, é cartão vermelho! Alerta! Alerta! Antes de começar a economizar, volte a falar com seus credores e certifique-se de colocar sua conta no status “atual”.

O veredicto: combine sua solução com sua situação

No final do dia, parte de sua decisão de economizar ou investir dinheiro e/ou pagar dívidas pode ser ditada por quanto dinheiro extra você tem e pela situação em que se encontra.

• Se o seu orçamento for super apertado, talvez você precise escolher um em vez do outro.
• Se sua dívida está em um nível de crise, você pode querer abordar isso primeiro.
• Se sua dívida consistir principalmente em empréstimos a juros baixos, você pode se sair melhor canalizando seus fundos extras para uma conta de poupança ou do mercado monetário.

Há muito a se considerar. Ao reservar um tempo para pesquisar suas dívidas e suas opções de poupança, você poderá fazer a escolha certa para sua situação atual. Além disso, você saberá quais opções estarão esperando por você quando sua saúde financeira começar a melhorar!